برای وسایل نقلیه بیمههای مختلفی وجود دارد که برخی از آنها اجباری و برخی نیز غیر اجباری هستند. بیمه شخص ثالث از جمله بیمههایی است که استفاده از آن برای انواع وسایل نقلیه موتوری ضرورت زیادی داشته و بدون آن استفاده از هر وسیله نقلیهای ممنوع است.
اما چرا تا این اندازه بیمههای شخص ثالث وسایل نقلیه اهمیت دارد؟ سوال مهم دیگر نوع تخصیص و نحوه قیمت گذاریهایی است که برای این نوع بیمه وجود دارد. در این جا میخواهیم به صورت کامل و جامع هر آن چیزی که باید در مورد این نوع بیمه بدانید را مورد بررسی قرار دهیم.
یکی از بیمههای ضروری و مهم وسایل نقلیه موتوری، شخص ثالث نامیده میشود. این نوع بیمه پوشش دهنده خسارتهایی است که هم از نوع مالی و هم جانی در تصادفات وسایل نقلیه وارد میشود. شخص ثالث را میتوان از نوع بیمههای اجباری وسایل نقلیه در نظر گرفت.
زمانی که در یک تصادف، فرد مقصر خسارتهای مالی یا جانی را موجب میشود، در صورت کارشناسی صحنه تصادف و بررسی وقایع اتفاق افتاده، بیمه این هزینهها را پرداخت خواهد کرد. در این بیمه دو طرف قرار داد به این صورت معرفی میشوند؛ اولین طرف فرد بیمهگذار یا صاحب وسیله نقلیه است.
در واقع این فرد، شخص اول در این نوع بیمه محسوب شده و بیمه شخص ثالث را خریداری خواهد کرد. در مقابل در این بیمه، شخص ثالث مد نظر است، طرف دومیکه در این سانحه متضرر شده و باید خسارت مالی یا جانی را دریافت کند.
در نهایت یک طرف دیگر قرارداد بیمه شخص ثالث، بیمهگر است. این مورد هم همان شرکت بیمهای است که بیمهنامه شخص ثالث را برای بیمهگذار صادر کرده و در صورت بروز حوادث مختلف، هزینههای جانی و مالی را پوشش خواهد داد.
بر اساس قوانین جمهوری اسلامی و قوانین راهنمایی و رانندگی، داشتن بیمهنامههای شخص ثالث برای تمامی وسایل نقلیه ضروری و به عبارت دقیقتر اجباری است. اگر بخواهیم بگوییم این بیمهنامه برای چه کسانی باید صادر شود، میتوان گفت تمام دارندگان وسایل نقلیه مانند موتور سیکلت، انواع خودرو، ماشینهای سنگین، وانت بار، خودروهای مسافربری، تاکسیها و ... به این بیمه نیاز دارند.
در هر موقعیتی که پلیس راهنمایی و رانندگی جلوی وسیله نقلیه را بگیرد، بیمه شخص ثالث یکی از مدارک اصلی است که باید در کنار گواهینامه و کارت ماشین به افسر راهنمایی و رانندگی نشان داده شود. بنابر این حتی یک روز هم نمیتوان بدون داشتن بیمهنامه شخص ثالث از وسیله نقلیه استفاده کرد.
در یک جمله اگر بخواهیم مشکلاتی که در صورت نداشتن این بیمه ضروری برای افراد ایجاد میشود را توضیح دهیم، همین جمله کافی است که استفاده از وسیله نقلیه حتی یک دقیقه، بدون بیمه شخص ثالث خلاف محسوب میشود.
در هر زمان و مکانی که افسر راهنمایی و رانندگی خودرویی را بدون بیمه شخص ثالث متوقف کند، در صورت نداشتن بیمهنامه و تمدید نشدن یا عدم صدور بیمه، میتواند خودرو را متوقف کرده و روانه پارکینگ کند. حتی اهمیت داشتن این بیمهنامه در حدی است که در صورت همراه نداشتن آن، پلیس راهنمایی و رانندگی میتواند به دلیل نقص مدرک، راننده را جریمه کند.
مشکل اصلی اما زمانی است که راننده وسیله نقلیه موتوری مورد نظر، در یک سانحه تصادف خسارات جانی و مالی را وارد میکند، در حالی که وسیله نقلیهای که با آن تصادف کرده فاقد بیمهنامه شخص ثالث است. در این زمان پرداخت کلیه خسارات به وجود آمده بر عهده راننده خواهد بود.
حتی در یک صحنه تصادف اگر فرد آسیب دیده مقصر هم نباشد، باز هم به دلیل رانندگی با وسیلهای که فاقد بیمه شخص ثالث است جریمه خواهد شد. مشکل بعدی زمانی است که دارنده وسیله نقلیهای بخواهد اتومبیل خود را بیمه کند.
برای صادر شدن بیمهنامه شخص ثالث برای وسیله نقلیهای که مدت زمانی بیمه نبوده است، دارنده وسیله مذکور موظف است تمام هزینه روزهایی که وسیله بیمه نبوده را هم بپردازد و برای تمام این روزها جریمه خواهد شد. این جریمه غیر قابل بخشش بوده و صاحب وسیله نقلیه موظف است برای دریافت بیمهنامه شخص ثالث خود، تمام این هزینهها را بپردازد.
با داشتن بیمه شخص ثالث میتوان از مزیتهای داشتن این بیمه نیز بهرهمند شد. به دلیل ضرورت و اهمیت بالای داشتن این بیمهنامه، همراه داشتن آن میتواند افراد و دارندگان وسایل نقلیه را از ضررهای متعدد مالی، خصوصا جریمههای سنگین معاف کند.
آنها دیگر اعمال قانون نمیشوند و نگرانی از بابت قوانین راهنمایی و رانندگی نخواهند داشت. از همه مهمتر زمانی که دارنده وسیله نقلیه موتوری در یک سانحه تصادف درگیر شود، با داشتن بیمه شخص ثالث دیگر نگران هزینههای وارد شده نیست و شرکت بیمه تمام این هزینهها که در مواردی بسیار سنگین هم هستند را پوشش خواهد داد.
خصوصا در تصادفات منجر به جرح یا فوت، با داشتن بیمهنامه شخص ثالث میتوان هزینههای درمانی و هزینه دیه را از بیمه دریافت و آن را پرداخت کرد. در نتیجه در حوادث ناخواستهای که در جادهها اتفاق میافتد، بیمه شخص ثالث میتواند نجات دهنده دارندگان وسایل نقلیه باشد.
در بیمهنامه شخص ثالث، هزینههای بیمه به دو دسته خسارات مالی و خسارات جانی دسته بندی میشوند. در خسارتهای مالی هزینههای وارد شده به اتومبیلها پوشش داده میشود. در واقع هر نوع آسیبی که وسایل نقلیه وارد شده باشد، توسط بیمه پوشش داده میشود.
در واقع زمانی که بیمهگذار در یک تصادف مقصر شناخته میشود، میتواند با استفاده از بیمهنامه شخص ثالث خود هزینههای وارد شده به فرد آسیب دیده را از طریق بیمه پرداخت کند. حتی خسارات مالی وارد شده به خودروی بیمهگذار هم در این بیمهنامه پوشش داده میشود.
دسته دوم خسارات، خسارتهای جانی است که در بیمه شخص ثالث پوشش داده میشود. این مهمترین مورد در این نوع بیمهنامه است. در این دسته، تمام خسارتهای جانی که به فرد آسیب دیده وارد میشود، تحت پوشش بیمه است.
این خسارات میتواند از یک خراش ساده را شامل شود تا هزینههای درمانی سنگینتر، جراحی و هزینه دیه که همگی در لیست خسارات جانی بیمه شخص ثالث قرار میگیرند. حال خود خسارات مالی و جانی هم در بیمههای مختلف تعریف متفاوتی خواهند داشت.
یادآور تمدید یا اقساط بیمه
بیمه گذار محترم شما می توانید جهت جلوگیری از فراموش کردن تاریخ بیمه نامه های خود جدول یادآور را کامل کرده و آن را ثبت نمایید.
در خصوص نوع تخصیص خسارتهای مالی در شخص ثالث باید دید سقف قراردادی که بیمهگذار با شرکت بیمه مورد نظر بسته است به چه شکل است. در هر بیمهنامههای با توجه به هزینههای تامین مالی، شرکت بیمه متعهد میشود تا یک سقف مشخص از هزینههای مالی را پوشش دهد.
در نتیجه بر همین اساس، بیمهگذار میتواند در صورت مقصر شناخته شدن در یک تصادف هزینههای مالی وارد شده را از شرکت بیمه دریافت کند. قطعا بیمههای شخص ثالث مشابه بیمه بدنه خودرو نمیتوانند تمام هزینههای مالی وارد شده را پوشش دهند و یک سقف مشخص دارند.
اما مورد مهم بعدی، نحوه تخصیص هزینههای درمانی و خسارتهای جانی است. در یک صحنه تصادف در صورتی که بیمهگذار مقصر شناخته شده و منجر به جراحت و فوت افراد دیگری در این تصادف شود، شرکت بیمه این هزینهها را متقبل میشود.
باز هم در بیمهنامه افراد مشخص شده که تا چه تعداد دیه و چه میزان هزینههای درمانی در این بیمهنامه پوشش داده خواهد شد. اما مورد مهم بعدی پوشش هزینههای درمانی، قطع عضو و فوت راننده مقصر توسط شرکت بیمه است.
اگر بیمهگذار در یک تصادف مقصر باشد، تامین هزینههای مالی مربوط به جراحت، آسیبهای فیزیکی، درمان یا فوت فرد مقصر تعاریف دیگری دارد. در این خصوص بیمه حوادث راننده که یکی از پوششهای اجباری بیمه شخص ثالث است این هزینهها را برای راننده مقصر جبران خواهد کرد.
اما این نوع بیمه حوادث تنها جبران کننده هزینههای فوت یا نقص عضو راننده مقصر است. اما در این بیمه هزینههای درمانی بیمهگذار در صورت مقصر بودن در تصادف جبران نخواهد شد. خسارتهای پزشکی باید از طریق بیمه حوادث انفرادی تامین گردد و تحت پوشش بیمهنامه شخص ثالث قرار نمیگیرد.
یک سوال مهم در خصوص قرارداد بیمههای شخص ثالث مطرح میشود و آن هم ضرورت داشتن گواهی نامه است. در صورتی که بیمهنامه شخص ثالث برای یک وسیله نقلیه صادر شده باشد اما رانندهای که مقصر یک سانحه تصادف است گواهینامه نداشته باشد، قانون شرکت بیمه به این صورت است که هیچ هزینهای را متقبل نمیشود.
شرکت بیمه برای رانندهای که گواهینامه ندارد هیچ مسئولیتی را قبول نمیکند و تمام هزینههای وارد شده بر عهده راننده است.
اول از همه این که بیمههای شخص ثالث توسط شرکتهای بیمه مختلفی ارائه میشوند که هر کدام بسته به معیارهای قانونی خود، یک سری موارد پایهای و هزینهها و مزایایی که ارائه میدهند قیمتهای مختلفی را برای بیمههای شخص ثالث خود در نظر میگیرند.
در واقع معیارهای مختلفی در تعیین تعهدهای شرکتهای بیمه موثر است و همین امر موجب تفاوت در کیفیت خدمات، قیمت بیمهنامهها، تعهد هزینهها و در نهایت رضایت بیمهگذاران میشود. به صورت کلی یک سری عوامل مشترک در قیمت گذاری انواع بیمه شخص ثالث موثر است.
این موارد شامل گزینههای زیر میشود:
1. یک حق بیمه پایه که مبلغ آن توسط بیمه مرکزی تعیین خواهد شد
این مبلغ به صورت پایه در ابتدای هر سال توسط بیمه مرکزی مشخص میشود. قیمت پایه در واقع بر اساس هزینهای است که در هر سال توسط قوه قضاییه به عنوان دیه یک فرد کامل مشخص میشود. خود این هزینه نیز در ماههای حرام و ماههای غیر حرام رقم متفاوتی است.
حال این معیاری است برای تعیین حق بیمه پایه که در ادامه شرکتهای بیمه بر اساس معیارها و فاکتورهای مختلف، قیمت نهایی بیمهنامه شخص ثالث را ارائه میدهند. در سال 1400 بر اساس میزان دیه مشخص شده برای هر فرد، مبلغ پایه بیمه شخص ثالث هم حداقل 16 میلیون تعیین شده است. حال این قیمت با توجه به فاکتورهای بعدی متغییر خواهد بود.
2. میزان تخفیفی که بیمه شخص ثالث دارد
هر دارنده وسیله نقلیهای که چند سال متوالی از بیمهنامه خود استفاده نکرده و خسارتی از بیمه دریافت نکرده است، مشمول تخفیف بیمه شخص ثالث خواهد شد. در واقع به تعداد سالهایی که بیمهنامه استفادهای نشده و خودرو در تصادفات مختلف مقصر شناخته نشده است، بیمهنامه تخفیف دارد.
حال به تعداد سالهایی که بیمهنامه دارای تخفیف است، بخشی از هزینه بیمه در زمان محاسبه و قیمت گذاری کسر میشود. این تخفیفها تاثیر زیادی در میزان قیمت تعیین شده برای بیمهنامه شخص ثالث خواهد داشت.
3. نوع کاربری و مدل وسیله نقلیه
یک مورد مهم دیگر در هزینههای تعیین شده برای بیمهنامه شخص ثالث، نوع کاربری خودرو است. نوع کاربری یعنی این که خودروی مورد نظر چه میزان در معرض ریسک قرار دارد. برای مثال تاکسی و آژانس نسبت به ماشینهای شخصی هزینه بیمه شخص ثالث بیشتری باید بپردازند.
علاوه بر این، اصناف دیگر هم متناسب با نوع کاربری و شرایط خودرو قیمت مشخص شدهای برای بیمهنامه شخص ثالث خواهند داشت. برای مثال نرخ بیمههای شخص ثالث برای ماشینهای صنعتی، آمبولانس و ... نرخ متفاوتی خواهد بود.
مدل ماشین و سال ساخت هم روی قیمت بیمه شخص ثالث موثر است. خصوصا در تعیین تعهدات سقف مالی شرکت بیمه مورد نظر. بر همین اساس شرکتهای بیمه با ارائه یک جدول، نوع خودرو را مشخص کرده و یک قیمت پایهای را برای بیمه مشخص خواهند کرد. این مورد را باید در بخش دسته بندی انواع وسایل نقلیه و نوع بیمهنامه شخص ثالث برای آنها بررسی کرد.
4. تاثیر جریمههای تأخیر در قیمت بیمه شخص ثالث
تخفیف بیمه مشخص میکند که چه میزان هزینهای باید از بیمه شخص ثالث کم شود. اما در مقابل جریمه بیمهنامه شخص ثالث هم هزینههای اضافی را مشخص خواهد کرد. در صورتی که دارندگان وسایل نقلیه موتوری در صدور بیمهنامه خود تاخیر داشته باشند یا مدت زمانی را بدون بیمهنامه شخص ثالث باشند، متحمل جریمه دیرکرد خواهند شد و این هزینه روی بیمهنامه آنها اضافه میشود.
مبلغ جریمه به صورت روزشمار محاسبه میشود. این هزینه متناسب با نوع خودرو متفاوت خواهد بود. البته جریمه دیرکرد به صورت یک سال محاسبه میشود و این قیمت در نهایت روی مبلغ بیمهای که متناسب با فاکتورهای مختلف تعیین شده، اضافه میشود.
5. سقف تعهد و پوششهای شرکت بیمه
مورد مهم بعدی در تعیین میزان هزینهها و قیمت مصوب بیمه شخص ثالث، مربوط به میزان تعهدهای مالی و پوششهای شرکت بیمه مورد نظر است. این میزان تعهد مالی در قرارداد اولیه بیمهگذار با شرکت بیمه مشخص میشود.
حداقل قیمت همان قیمت بیمه پایهای است که سالانه توسط بیمه مرکزی تعیین میشود. در ادامه بیمهگذار میتواند با توجه به پوششهای مختلف شرکت بیمه، سقف تعهدهای بالاتری را انتخاب کند. به اینترتیب با پرداخت هزینههای بیشتر، پوشش مالی بیشتری هم از طرف شرکت بیمه دریافت میکند.
در این مورد بهترین کار انتخاب تعهدهای مالی بالاتر است. در صورتی که میزان خسارت وارد شده بیشتر از سقف تعهد مالی شرکت بیمه باشد، در صورت بروز حادثه و وارد شدن خسارت، خود بیمهگذار باید هزینههای اضافی بالاتر از حد پوشش بیمه را پرداخت کند.
این موردی است که باید بیمهگذاران در زمان بستن قرارداد شخص ثالث خود به آن توجه بیشتری داشته باشند. شاید بسیاری از افراد به دنبال ارزانترین بیمه شخص ثالث باشند. اما با این حال باید این مورد را در نظر بگیرند با پرداخت مبلغ بیشتر و دریافت پوششهای مالی بالاتر میتوانند از هزینههای احتمالی برای جبران خسارت در آینده در امان بمانند.
6. تخفیفهای ارائه شده توسط شرکت بیمه
به صورت کلی شرکت بیمه مرکزی در کنار تعیین یک حداقل حق بیمه پایه، یک بازه قیمتی را هم برای تعیین قیمت بیمه شخص ثالث مشخص میکنند. شرکتهای بیمه میتوانند با توجه به معیارهایی که دارند، در این بازه قیمت خود را اعلام کنند.
این مورد موجب تفاوت قیمت بیمه شخص ثالث بین شرکتهای بیمه مختلف میشود. ارزانترین بیمهنامه شخص ثالث یا با کیفیتترین بیمهنامه با قیمتهایی در این بازهها مشخص میشود. با این حال خود شرکت بیمه میتواند در یک دوره مشخص یک سری تخفیفها را برای مشتریان خود ارائه دهد.
در نتیجه برای استعلام قیمت بیمه شخص ثالث باید موارد مختلفی از جمله تخفیفهای دورهای شرکت بیمه مورد نظر را در نظر گرفت. همین تخفیفهای سالانه موجب میشود برخی از بیمهگذاران بعد از یکسال شرکت بیمه کننده خود را تغییر داده و یک شرکت دیگر را انتخاب کند.
7. مدت زمانی که یک بیمهنامه اعتبار دارد
بیمهنامههای شخص ثالث یک تفاوت دیگر هم با هم دارند، این تفاوت در مدت زمان اعتبار بیمه نامه است. در کل این بیمهنامهها به صورت قراردادهای چند روزه تا قراردادهای سه ماهه، شش ماهه تا یکساله متفاوت هستند.
بسته به این که کدام مدت اعتبار برای بیمهنامه در نظر گرفته شود، هزینههای نهایی و نرخ بیمه شخص ثالث متفاوت خواهد بود. هر چه مدت زمان اعتبار بیمهنامه بیشتر باشد، قیمت نهایی نیز کمتر و مقرون به صرفهتر خواهد بود. دلیل آن هم ریسک بالاتر بیمههای کوتاه مدت در مقایسه با بیمههای بلند مدت برای شرکتهای بیمه است. برای مثال قیمت بیمهنامه شش ماهه بیشتر از نصف قیمتی است که باید برای بیمهنامه شخص ثالث یکساله پرداخت شود.
تمام فاکتورها و معیارهای بالا برای قیمت گذاری نهایی قرارداد شخص ثالث بیمه در نظر گرفته میشوند. با این حال تمام این فاکتورها نیز باید به صورت حرفهای در یک فرمول مشخص وارد شود تا با محاسباتی که انجام میشود، نرخ بیمهنامه شخص ثالث وسیله نقلیه مورد نظر مشخص شود.
قطعا بیمهگذاران میتوانند هم با کمک گرفتن از برنامههای مختلفی که به صورت آنلاین در دسترساند و هم مراجعه به شرکتهای بیمه متفاوت، قیمتهای پیشنهادی را با هم مقایسه کرده و بهترین و مقرون به صرفهترین نرخ بیمه شخص ثالث را انتخاب کند. البته که باید کیفیت خدمات شرکت بیمه و اعتبار آن را هم در نظر بگیرد.
با این حال در هر سال این نرخ با توجه به موارد مختلفی تغییر میکند. اول از همه تغییر نرخ دیه و هزینههای درمانی است. مورد دوم هم تغییر قیمتهای خودرو است که در نهایت تمام این موارد موجب تغییر نرخ بیمه شخص ثالث در شروع هر سال خواهند شد.
بسیاری از افراد اهمیت بیمههای شخص ثالث را نادیده میگیرند و فکر میکنند اگر چند روز از مهلت تمدید آنها بگذرد هم مشکلی وجود ندارد. اول از همه این که همین چند روز تاخیر به عنوان جریمه روی بیمهنامه محاسبه شده و باید پرداخت شود.
اما این تنها بخش کوچکی از دردسرهای نداشتن و عدم تمدید به موقع بیمه شخص ثالث است. حتی اگر یک ساعت از اعتبار بیمهنامه گذشته باشد، پلیس راهنمایی رانندگی میتواند ماشین مورد نظر را توقیف کرده و آن را روانه پارکینگ کند. هزینههای پارکینگ و هزینه جریمه نداشتن بیمهنامه که توسط افسر تعیین میشود هم به هزینههای دیرکرد بیمه اضافه میشود.
اما از همه بدتر زمانی است که راننده بدون داشتن بیمهنامه شخص ثالث دچار حادثه رانندگی هم شود. در این شرایط فرقی نمیکند که راننده مقصر باشد یا نه، در هر صورت تمام ضرر و زیانهای جدی آن حادثه متوجه رانندهای است که بیمهنامه شخص ثالث خود را به موقع تمدید نکرده است.
اگر دارنده وسیله نقلیه روی بیمهنامه خود تخفیف داشته باشد، اما به دلایلی در تمدید بیمهنامه تاخیر داشته و مشمول جریمه دیرکرد شده باشد، این سوال مطرح میشود که آیا تخفیف بیمه متاثر از این جریمه دیرکرد حذف میشود یا نه؟
در پاسخ باید گفت بر اساس قوانین بیمهای، جریمه دیرکرد هیچ ارتباطی با تخفیف بیمه شخص ثالث ندارد و در صورت بروز این حالت، بیمهگذار باید جریمه دیرکرد را جداگانه در نظر بگیرد. تخفیفهای سالانه بیمهنامه سر جای خود باقی میماند و ارتباطی با جریمههای دیرکرد اتومبیل نخواهد داشت.
در خرید و فروش وسایل نقلیه موتوری، همیشه خریدار از فروشنده در مورد بیمه شخص ثالث و مدت زمان اعتبار آن سوال میپرسد. دلیل آن هم اهمیت مدت اعتبار بیمه است که هر چه این مدت اعتبار بیشتر باشد، فروش خودرو با قیمت بهتری انجام میشود.
اما نکته مهم بعدی امکان خرید و فروش خودرو بدون داشتن بیمه شخص ثالث است. بر اساس قوانین بیمهای و قوانین راهنمایی و رانندگی، انتقال سند و انتقال پلاک و تعویض آن، داشتن بیمهنامه شخص ثالث برای تمام این مراحل ضروری است.
در واقع در دفترخانه برای انتقال سند قطعی وسایل نقلیه یکی از مدارک مورد نیاز، بیمه شخص ثالث است. در مراکز تعویض پلاک یا در مراکز توقیف خودرو نیز باید حتما بیمه شخص ثالث به همراه سایر مدارک ارائه شود. به صورت کلی امکان خرید و فروش وسیله نقلیه بدون داشتن بیمهنامه شخص ثالث وجود ندارد و اینکار منع قانونی دارد.
نکته مهم دیگری که باید بیمهگذاران در نظر داشته باشند زمانی است که باید برای تمدید بیمه شخص ثالث خود اقدام کنند. اعتبار بیمهنامه بعد از صدور، از بامداد روز بعد آغاز میشود. در واقع اگر در هر ساعتی از شبانه روز بیمهنامه صادر شود، از بامداد روز بعد اعتبار خواهد داشت.
با یک مثال این موضوع را بیشتر باز میکنیم. در نظر بگیرید اعتبار یک بیمهنامه در تاریخ 20 بهمن به اتمام میرسد. اگر بیمهگذار در همین روز برای تمدید اقدام کند، بیمهنامه در بامداد روز 21 ام فعال میشود. در نتیجه در این فاصله زمانی وسیله نقلیه فاقد پوشش بیمه شخص ثالث است.
بنابراین بهترین و عاقلانهترین حالت این است که برای تمدید بیمهنامه روز قبل از اتمام اعتبار آن اقدام شود و تمدید آن انجام شود. چرا که اگر در همین فاصله زمانی کوتاه بیمهگذار دچار حادثه رانندگی شود، بیمه هیچ گونه تعهدی در قبال پرداخت خسارات وارد شده نخواهد داشت. با تمدید حتی چند روز مانده به اتمام اعتبار، خیال بیمهگذار از مشکلات احتمالی و غیر قابل پیش بینی راحت خواهد بود.
به صورت کلی در قوانین بیمه امکان بخشودگی جریمه دیرکرد تمدید بیمهنامه وجود ندارد. اما در یک حالت استثنا وجود دارد. اگر خودرو به هر دلیلی متوقف شود و روانه پارکینگ نیرو انتظامیشود، در صورت اتمام اعتبار بیمهنامه در همین فاصله زمانی، میتوان جریمه دیرکرد را پرداخت نکرد.
در این حالت دارنده وسیله نقلیه مذکور که در توقیف به سر میبرد میتواند با ارائه مدارکی دال بر توقیف خودرو خود به شرکت بیمه از پرداخت این جریمه معاف شود. گاهی نیز در مواردی ممکن است خود بیمه مرکزی این جریمههای دیرکرد را مورد بخشودگی قرار دهد.
برای بسیاری از افراد این سوال مطرح میشود که اگر به هر دلیلی بخواهند بیمهنامه شخص ثالث خود را به شرکت بیمهای دیگری انتقال دهند، چه مراحل و شرایطی را باید طی کنند. در پاسخ به این سوال باید گفت انتقال از یک شرکت بیمهای به شرکت دیگر، هیچ پیچیدگی به خصوصی وجود ندارد.
در هر شرایطی برای مثال مواقعی که بیمهگذار قیمت و کیفیت شرکت بیمهای دیگری راترجیح میدهد یا این که از خدمات ارائه شده توسط یک شرکت بیمهای رضایت ندارد، میتواند به راحتی بیمه شخص ثالث خود را به یک شرکت دیگر انتقال دهد.
خصوصا برخی مواقع بیمهگذار در زمان تمدید اعتبار بیمهنامه خود متوجه میشود که یک شرکت بیمه دیگر تخفیفهای دورهای برای بیمهنامهها تعیین کرده یا این که شرایط پرداخت اقساطی خوبی دارد. در این شرایط میتواند بیمهنامه خود را به شرکت بیمه مذکور انتقال دهد. تخفیفهای سالانه بیمهنامه نیز در این شرایط سر جای خود میماند و از این بابت هیچ مشکلی وجود نخواهد داشت.
تا قبل از سال 1400 این امکان وجود داشت که با فروش وسیله نقلیه به افراد دیگر، تخفیف سالانه موجود بر بیمه شخص ثالث هم به مالک جدید منتقل شود. اما امسال شرایط متفاوت شده و بر اساس قانون جدید، تخفیفهای بیمهای دیگر به مالک جدید وسیله نقلیه انتقال نخواهد یافت.
بر اساس این قوانین مالک جدید خودرو نمیتواند از تخفیف بیمهنامه مالک قبلی آن استفاده کند و تمام این تخفیفها برای همان مالک قبلی باقی میماند. حال این امکان وجود دارد که مالک قبلی این تخفیف را خودش استفاده کند یا این که تخفیف را به یک شخص که تمایل دارد انتقال دهد. در این زمینه بهتر است بیمهگذار از شرکت بیمهای خود برای نحوه انتقال تخفیف بیمه به غیر راهنمایی گرفته و این کار را انجام دهد.
در مواردی که مالک قبلی خودرو به هر دلیلی مایل به استفاده از تخفیف بیمه خود نیست، برای مثال دیگر خودرویی به نام او نیست، میتواند تخفیف سالانهای که روی بیمه شخص ثالث خود دارد را به افرادی که در نظر دارد انتقال دهد.
اما شرایط انتقال تخفیف بیمه شخص ثالث به نحوی است که بیمهگذار میتواند این تخفیف را تنها به اطرافیان درجه یک خود انتقال دهد. این تخفیف را میتوان به همسر، پدر، مادر یا خواهر و برادر انتقال داد تا آنها از این تخفیف استفاده کنند.
البته باز هم برای انتقال تخفیف بیمهنامه شرایطی باید در نظر گرفته شود. این انتقال تنها برای خودروهایی با شرایط مشابه امکان پذیر است. یعنی این که هم کاربری خودروها باید یکسان باشد و هم وسایل نقلیه مشخصات مشابهی از نظر تعداد سیلندر، تعداد سرنشین و مواردی از این دست داشته باشند. برای مثال نمیتوان تخفیف یک اتومبیل شخصی را به یک تاکسی یا یک مینی ون انتقال داد.
تخفیف بیمه شخص ثالث توسط شرکتهای بیمهای محاسبه میشود. آنها این تخفیف را بر اساس تعداد سالهایی که بیمهنامه بدون استفاده مانده و خسارتی از شرکت بیمه دریافت نشده است، محاسبه میکنند. حتی در صورت مصرف شدن یکی از کوپنهای بیمه نیز، این تخفیف کامل صفر شده و از بین میرود.
به ازای هر سال شرکتهای بیمه 5 درصد از هزینه کل بیمه شخص ثالث را کسر میکنند. حال اگر برای مثال یک بیمهنامه سه سال تخفیف داشته باشد، به این معنی است که از مبلغ کل بیمه 15 درصد کم میشود. هر چه این تعداد سالها بیشتر باشد، تخفیف نیز افزایش خواهد یافت.
اما نکته مهم دیگری که در خصوص تخفیف بیمه شخص ثالث وجود دارد، قانون جدیدی است که در این زمینه ابلاغ شده و به نفع بیمهگذاران است. بر اساس قوانین جدید دیگر با یک بار استفاده از بیمهنامه تمام تخفیفهای قبلی از بین نمیرود. بر اساس میزان تصادفات و خسارتهای دریافتی از شرکت بیمه، یک درصد مشخص از تخفیف بیمه کسر میشود.
برای مثال اگر یک بار تصادف اتفاق افتاده باشد و یک بار خسارت از شرکت بیمهگرفته شده باشد، تنها 20 درصد از تخفیف بیمه کسر خواهد شد. به همینترتیب با افزایش میزان تصادفات و دریافت خسارتها، درصد بالاتری از تخفیف بیمه شخص ثالث کم میشود.
یک عنوان مهم در صدور بیمهنامههای شخص ثالث وجود دارد که به آن الحاقیه بیمه شخص ثالث گفته میشود. این مورد برای بسیاری از افراد ناآشنا است. اما جز موارد بسیار مهم و ضروری محسوب میشود. اما الحاقیه چیست و چه زمانی باید آن را تهیه کرد؟
در ابتدای هر سال قوه قضاییه یک نرخ جدید برای دیه کامل انسان در ماه حرام اعلام میکند. این قیمت به بیمه مرکزی ابلاغ شده و بیمه مرکزی نیز بر همین اساس پایه جدید بیمه شخص ثالث را به شرکتهای بیمهای اعلام خواهد کرد.
در نتیجه بیمهگذاران باید با توجه به تغییر نرخ دیه، تفاوت هزینهای بیمهنامه شخص ثالث خود را پرداخت کنند. اما بر اساس قانون جدید دیگر برای این مورد نیازی به گرفتن الحاقیه و پرداخت یک مبلغ اضافه نیست، چرا که به صورت خود به خودی این هزینه روی بیمهنامه افراد اضافه خواهد شد.
در حال حاضر الحاقیه تنها برای مواردی کاربرد دارد که بیمهگذار بخواهد به هر دلیلی سطح پوشش و میزان تعهدات بیمهنامه خود را افزایش دهد. علاوه بر این در صورتی که بخواهد نام بیمهگذار در بیمهنامه را تغییر دهد هم، باید یک الحاقیه برای بیمه شخص ثالث خود دریافت نماید.
بسیاری از بیمهگذاران ممکن است بیمهنامه شخص ثالث خود را گم کنند. این مفقودی میتواند آنها را به شدت نگران کند. اما جای نگرانی نیست و باید در اولین اقدام به شرکت بیمهای خود مراجعه کرده و مفقود شدن بیمهنامه را گزارش دهند.
نکتهای که در خصوص بیمهنامههای شخص ثالث مطرح میشود این است که برای این بیمهنامهها در صورت مفقودی یا هر اتفاق دیگری، المثنی صادر نخواهد شد. در این شرایط شرکت بیمهای مورد نظر تنها یک گواهی به بیمهگذار میدهد که نشان دهنده مفقود شدن اصل بیمهنامه شخص ثالث است.
این گواهی که به صورت رایگان توسط شرکت بیمهای صادر میشود، تمام مشخصات و کاراییهای اصل بیمهنامه را دارد. به راحتی میتوان با مراجعه به شرکت بیمهای و استعلام مشخصات بیمهنامه یا مشخصات وسیله نقلیه این گواهی را دریافت کرد.
حتما بیمهگذاران باید اولا مفقود شدن بیمهنامه خود را در اسرع وقت گزارش دهند و دوم این که حتما این گواهی را دریافت کنند. چرا که همانگونه که بارها اعلام کردیم، بیمه شخص ثالث از جمله مدارک بسیار ضروری است که همیشه باید به همراه داشت و به افسر راهنمایی و رانندگی نشان داد.
در هر سال بر اساس شرایط و معیارهای مختلف، یک سری قوانین در خصوص بیمه شخص ثالث تغییر خواهد کرد. این قوانین هم از طرف قوه قضاییه و هم شرکت بیمه مرکزی متغیر خواهد بود. طی سالهای 96 تا سال 1400 قوانین بیمهای شخص ثالث دستخوش تغییرات متعددی شده است.
آگاهی از این تغییرات اهمیت بسیار زیادی دارد. یکی از آنها هم که همان تغییر قانون انتقال تخفیف سالانه بیمهنامه است که دیگر به مالک جدید منتقل نمیشود. قانون مهم بعدی مربوط به ثبت گواهینامه است. این قانون مشخص میکند که تنها دارندگان گواهینامه میتوانند از وسیله نقلیه استفاده کرده و بیمهنامه داشته باشند.
بر این اساس حتما بیمه شخص ثالث برای افرادی صادر میشود که گواهینامه رانندگی هم دارند. این قانون جدید است و افرادی که تا قبل از این قانون بیمهنامه شخص ثالث به نام آنها بوده مانعی برای دریافت خسارت ندارند. البته به شرطی که تنها بیمهنامه به نام آنها باشد و راننده مقصر گواهینامه داشته باشد.
قانون جدید بعدی هم همان حذف ضرورت دریافت الحاقیه بیمه برای بیمهگذاران بود که با تغییر این قانون دیگر نگرانی از این بابت وجود نخواهد داشت. یک قانون قابل توجه دیگر مربوط به تغییر نرخ بیمه شخص ثالث برای افرادی است که سابقه منفی در رانندگی دارند و نمره منفی آنها زیاد است. این افراد باید هزینههای بیشتری در زمان دریافت بیمهنامه شخص ثالث بپردازند.
قانونهای بعدی کمیسخت گیرانهتر است و موجب دقت بیشتر رانندگان میشود. اگر بیمهگذار در صحنه تصادف تقلب کند و به هر نحوی قصد سو استفاده از شرکت بیمه را داشته باشد، در صورت اثبات به حبس تعزیری محکوم میشود و متحمل جریمههای سنگینی هم میشود. در صورت دریافت خسارت از شرکت بیمه باید دو برابر آن را به عنوان جریمه به شرکت برگرداند.
در نهایت قانون جدید مشخص شده برای بیمه شخص ثالث، تغییر قوانین پرداخت خسارت در صورت عدم رعایت قوانین راهنمایی و رانندگی است. بر اساس این قانون اگر مشخص شد که بیمهگذار به دلیل عدم رعایت قوانین راهنمایی و رانندگی دچار حادثه شده است و در حادثهای مقصر شناخته شود، موظف است بخشی از خسارتهای وارد شده را متقبل شده و آنها را از جیب خود پرداخت کند.
در نهایت به بحث انتخاب شرکت بیمهای بهتر و خرید بیمه شخص ثالث ارزانتر میرسیم. روشهای دریافت و خرید بیمهنامههای شخص ثالث در سالهای اخیر بسیار متعدد شده و شرکتهای بیمه با ارائه خدمات متفاوت سعی در جلب رضایت مشتریان خود داشته اند.
با این حال شاید بهترین شیوه، خرید بیمهنامههای آنلاین باشد. به لطف این گزینهها کاربران و بیمهگذاران میتوانند به راحتی با صرف کمی وقت و جستوجو در اینترنت، قیمتهای مختلف شرکتهای بیمه را با هم مقایسه کرده، خدمات و کیفیت ارائه آنها را بررسی کرده و بر اساس نظر کاربران و میزان رضایت آنها بهترین شرکت بیمهای را برای دریافت بیمه شخص ثالث خود انتخاب نمایند.
از طرفی دریافت بیمهنامه به صورت آنلاین یا اینترنتی نیز مزیتهای زیادی دارد. این روشها موجب صرفه جویی در هزینههای رفت و آمد، مقایسه قیمتی راحتتر، سرعت بالای دریافت بیمهنامه و اطمینان از دریافت خدمات حرفهایتر میشود.
نکته بسیار قابل توجه در خصوص دریافت آنلاین یا اینترنتی بیمهنامه شخص ثالث مربوط به زمانهایی است که به هر دلیلی برای تمدید بیمهگذار دچار مشکل شده و نمیتواند حضوری به مرکز بیمه مراجعه کند. خصوصا در زمانهایی که به دلیل تعطیلی رسمی شرکتهای بیمهای تعطیل هستند یا این که بیمهگذار در سفر است و امکان مراجعه حضوری ندارد. دریافت بیمه شخص ثالث آنلاین میتواند یک گزینه عالی برای این مواقع باشد.
شرایط مقرون به صرفهتری که برای بیمهگذاران وجود دارد، دریافت بیمه به صورت اقساطی است. شرکتهای بیمه در بسیاری از مواقع با قسطی کردن بیمه شخص ثالث پرداخت هزینههای بیمه را برای بیمهگذاران راحتتر و مقرون به صرفهتر میکنند. خصوصا با توجه به افزایش نرخهای بیمه، این سرویس میتواند به نفع بسیاری از بیمهگذاران باشد.
اقساط تعیین شده برای بیمه شخص ثالث بسته به نوع شرکت بیمهای متفاوت است. برخی از شرکتهای بیمهای کاملا به صورت اقساطی هزینهها را دریافت میکند و این اقساط چند ماهه است. برخی دیگر به صورت دو تا سه قسطی هزینه بیمهنامه شخص ثالث را دریافت میکنند. به هر حال قطعا این رویکرد برای بسیاری از افراد بهترین گزینه برای دریافت بیمه شخص ثالث است.
دریافت بیمه شخص ثالث ارزان قیمت نیز باید بر اساس کیفیت خدمات و میزان پوشش بیمهای شرکت مذکور انتخاب شود. در واقع الزاما این که یک بیمهنامه ارزانتر است بهترین گزینه نخواهد بود. چرا که ممکن است کیفیت خدمات و پوشش بیمهای آن شرکت بیمه در سطح بالایی نباشد.
در مواردی نیز ممکن است شرکت بیمهای که قبلا از آن بیمه شخص ثالث را دریافت کردهاید، دیگر فاقد یک سری تخفیفها و شرایط اقساطی برای پرداخت باشد. در این شرایط ممکن است بیمهگذار بخواهد بیمه خود را به یک شرکت بیمهای دیگر انتقال دهد.
معمولا در شرایط بیمه شخص ثالث قسطی، یک هزینه به عنوان پیش پرداخت باید به شرکت بیمه داده شود. نکته دیگر در خصوص قسطی کردن بیمهنامه نحوه ضمانت نامه پرداخت است که هر شرکت بیمهای بر اساس قوانین و معیارهای خود شرایط متفاوتی خواهد داشت.